ابھی خریدیں، بعد میں جانچ پڑتال کے تحت ادائیگی کریں کیونکہ بینکوں کا موقف ہے۔

کلیدی لے لو

گزشتہ مالی سال کے مقابلے میں 37 فیصد اضافے کے ساتھ بی این پی ایل خدمات کی مانگ میں اضافہ۔

بی این پی ایل کے نوجوان صارفین کا پیسے کے ساتھ غیر صحت مند تعلق ہے، جس کی وجہ سے قرضوں اور مالی مشکلات کا سامنا ہے۔

وفاقی حکومت نے صارفین کے تحفظات کے جواب میں انڈسٹری کو ریگولیٹ کرنے کے لیے تین آپشنز جاری کیے ہیں۔

ویسٹ پیک تیسرے آپشن کی حمایت کرتا ہے، جو صارفین کے گروپوں کے ساتھ منسلک ہے، جبکہ CBA اور NAB دوسرے آپشن کے حق میں ہیں۔

سب سے پہلے 2011-12 میں آسٹریلوی مالیاتی منظر نامے پر متعارف کرایا گیا، Buy Now Pay Later (BNPL) انڈسٹری نے ان صارفین میں مقبولیت میں دھماکہ خیز اضافہ دیکھا ہے جو روایتی کریڈٹ سے ہٹ کر BNPL سروسز کی لچک اور سہولت کو اپنا رہے ہیں۔

COVID-19 وبائی مرض نے صرف اس رجحان کو تیز کیا ہے، کیونکہ زیادہ صارفین غیر یقینی وقت میں متبادل مالیاتی حل تلاش کرتے ہیں۔ اس صنعت کی تیز رفتار ترقی کے باوجود، اس طرح کی مالیاتی مصنوعات کے ممکنہ نتائج پر تشویش پائی جاتی ہے، خاص طور پر ان لوگوں کے لیے جو پہلے ہی مالی طور پر کمزور ہیں۔

BNPL مصنوعات کے لیے مخصوص وفاقی ضوابط کی موجودہ غیر موجودگی کے ساتھ، حالیہ تجویز کردہ ضابطے کا کاغذ ٹریژری کی طرف سے جاری کردہ یہ آسٹریلیا میں BNPL کے مستقبل کی تشکیل میں ایک اہم موڑ ہے۔

BNPL ہمارے تجارت کے طریقے کو بدل دیتا ہے…

بی این پی ایل صارفین کو متعدد سود سے پاک قسطوں میں سامان یا خدمات خریدنے کی اجازت دے کر روایتی کریڈٹ فارمز کا ایک زیادہ آسان متبادل پیش کرتا ہے۔ یہ صنعت سروس فیس یا تاجروں کو ٹرانزیکشن چارج کے فیصد کے ذریعے آمدنی پیدا کرتی ہے۔ آپریٹرز اپنے صارفین سے اکاؤنٹ کیپنگ فیس، اسٹیبلشمنٹ فیس، اور لیٹ فیس بھی وصول کر سکتے ہیں۔ بی این پی ایل نہ صرف ادائیگی کے لچکدار اختیارات پیش کرتا ہے بلکہ یہ تاجروں کے لیے ایک قیمتی مارکیٹنگ ٹول کے طور پر بھی کام کر سکتا ہے کیونکہ یہ صارفین کو زیادہ خرچ کرنے کے قابل بناتا ہے، ممکنہ طور پر فروخت میں اضافہ ہوتا ہے۔

بی این پی ایل کے منظر نامے پر بنیادی طور پر بڑے تینوں کا غلبہ ہے: آفٹر پے، زِپ اور ہم، جو مشترکہ مارکیٹ شیئر کا 80% سے زیادہ ہیں۔ ان کی موجودگی کے باوجود، صنعت ترقی اور اختراع کے مواقع فراہم کرتی رہتی ہے، جو اسے صارفین اور کاروبار دونوں کے لیے ایک فروغ پزیر اور متحرک جگہ بناتی ہے۔

مالی سال 2021-22 میں مختلف شعبوں میں بی این پی ایل خدمات کی مانگ میں اضافہ دیکھا گیا ہے، بشمول ڈیپارٹمنٹ اسٹورز، آن لائن شاپنگ، اور تقریباً 7 ملین فعال بی این پی ایل اکاؤنٹس اور 16 بلین ڈالر مالیت کے لین دین کے ساتھ کریڈٹ جاری کرنا۔ بڑے خوردہ فروش جیسے ای بے، ایمیزون آسٹریلیا، بگ ڈبلیو، بننگس، جیٹ اسٹار، اور کمارٹ ادائیگی کے ان اختیارات کو اپناتے ہوئے بڑھتی ہوئی مقبولیت کو مزید نمایاں کرتے ہیں۔

اور اس کی مقبولیت میں کوئی کمی نہیں آئی۔

کامن ویلتھ بینک آف آسٹریلیا (CBA) نے سٹیپ پے کے اپنے حالیہ آغاز کے ساتھ بینکوں کے درمیان مسابقت کو گرم کیا ہے، جو معیاری BNPL ماڈلز کا استعمال کرتے ہوئے $100 سے $2,000 تک لین دین کی اجازت دیتا ہے، اور لٹل برڈی ای کامرس مارکیٹ پلیس میں مزید $30 ملین کی سرمایہ کاری کی ہے۔ یہ اقدام CBA کی جانب سے Klarna میں 300 میں 5% حصص کے لیے $2020 ملین کی سرمایہ کاری کے بعد سامنے آیا ہے۔

دریں اثنا، نیشنل آسٹریلیا بینک (NAB) نے اپنے "NAB Now Pay Later" کے آغاز کے ساتھ BNPL بینڈ ویگن پر چھلانگ لگا دی، جس میں کوئی اکاؤنٹ فیس، بغیر سود، اور بغیر کسی تاخیر کی فیس کے ساتھ ساتھ اس کے بغیر سود کے کریڈٹ کارڈ "StraightUp" کی پیشکش کی گئی ہے۔

Westpac نے ماضی میں آفٹر پے کے ساتھ منی اینڈ لائف اسٹائل ایپ، منی کے رول آؤٹ کے لیے شراکت کی تھی، لیکن یہ شراکت داری اس کے بعد ختم ہو گئی ہے۔ بلاک انکارپوریٹڈ کا آفٹر پے کا حصول.

دوسری طرف، اے این زیڈ نے بی این پی ایل کی خدمات پر روایتی کریڈٹ کارڈز اور ذاتی قرض کی مصنوعات کا انتخاب کیا ہے۔ اس نے حال ہی میں دسمبر 100 میں Cashrewards Limited کو $2021 ملین میں حاصل کیا اور اب بھی BNPL کے لیے ایک صحت مند بجٹ کا متبادل پیش کرنے کی کوشش کرتا ہے۔ ابھی تک، نہ تو ANZ اور نہ ہی Westpac نے BNPL مصنوعات شروع کی ہیں۔

بڑے خرچ کرنے والے کون ہیں؟

جبکہ BNPL خدمات کاروبار اور افراد دونوں کو پورا کرتی ہیں، صارفین ان خدمات کے بنیادی اختیار کرنے والے بنتے رہتے ہیں۔

جب کہ 35 سے 44 سال کی عمر کے گروپ میں مستحکم مالیات، اعلی آمدنی کی سطح، اور زیادہ قوت خرید ہوتی ہے، وہیں 45 سال اور اس سے زیادہ عمر کے صارفین کا گروپ ڈیجیٹل پلیٹ فارمز سے کنارہ کشی اختیار کرتا ہے اور ادائیگی کے روایتی طریقوں پر قائم رہتا ہے۔ یہ صارف گروپ بینکنگ کے روایتی طریقوں کو اہمیت دیتے ہیں اور BNPL مارکیٹ میں ایک چھوٹا حصہ رکھتے ہیں۔

متضاد طور پر، 18 سے 34 سال کی عمر کے نوجوان صارفین، جو اپنی تکنیکی مہارت کے لیے مشہور ہیں، اپنے ذاتی مالیاتی انتظام کے لیے ٹیکنالوجی کے استعمال کی طرف زیادہ راغب ہیں۔ یہ گروپس BNPL سروسز کو روایتی کریڈٹ کارڈز کے زیادہ سستی متبادل کے طور پر دیکھتے ہیں اور اکثر سود اور قرض سے بچتے ہیں۔

"ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں" کی ذہنیت کے ساتھ زیادہ خرچ کرنے کا لالچ، محدود آمدنی اور کریڈٹ اور قرض کے انتظام کی سمجھ کی کمی کے ساتھ، ان گروہوں کو مالی طور پر بہت زیادہ کمزور بنا دیتا ہے۔

چونکہ صارفین کی مالیاتی کمزوری اب بھی تشویش کا باعث ہے، حکومت ان کے تحفظ کو یقینی بنانے کے لیے BNPL پر ضوابط کو مضبوط بنانے کے لیے اقدامات کر رہی ہے۔

آسٹریلیا میں ضوابط: سہولت اور خطرے میں توازن

2020 تک، صارفین کی ایک قابل ذکر تعداد خطرے میں بتائی گئی، کے ساتھ 1 میں 5 آسٹریلوی اپنی ادائیگی کی ذمہ داریوں کو پورا کرنے سے قاصر ہیں۔ فروری 2021 میں سینیٹ کی انکوائری کے جواب میں جس میں سیلف ریگولیشن کے ذریعے گاہک کے لیے تحفظات کو بڑھانے کی کوشش کی گئی، BNPL فراہم کنندگان نے ایک رضاکارانہ ضابطہ اخلاق قائم کیا۔

اس میں موجودہ فراہم کنندگان کا احاطہ کیا گیا ہے، بشمول Brighte, Humm, Klarna, Latitude, OpenPay, Payright, اور Zip کے ساتھ ساتھ مارکیٹ میں آنے والے ممکنہ نئے۔ دوسرے درجے کے بینک جیسے Macquarie Bank اور ING بی این پی ایل کے قرضوں کو شامل کیا گیا۔ ان کے ہوم لون کی استطاعت کے جائزوں میں، صارفین کو اس طرح کے قرضوں کو ظاہر کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔

نومبر 2022 میں، ٹریژری نے عوامی جائزے کے لیے BNPL آپشن پیپر جاری کیا۔ اس مقالے میں اہم ریگولیٹری چیلنجوں پر روشنی ڈالی گئی ہے جن کی شناخت قرض دینے کے طریقوں، شکایت سے نمٹنے کے عمل، صارفین کی فیس اور چارجز، کریڈٹ رپورٹنگ فریم ورک، اور مصنوعات کے انکشاف کے طریقوں میں کی گئی ہے۔

ان مسائل کو حل کرنے کے لیے تین آپشنز تجویز کیے گئے تھے: آپشن 1 انڈسٹری کوڈ کو مضبوط کرتا ہے اور BNPL پروڈکٹس کے لیے قابل استطاعت ٹیسٹ متعارف کراتا ہے۔ آپشن 2 کریڈٹ ایکٹ کے تحت کم ضابطے کا اطلاق کرتا ہے جس میں BNPL فراہم کنندگان کے لیے آسٹریلیائی کریڈٹ لائسنس رکھنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ اور آپشن 3 کریڈٹ ایکٹ کے تحت BNPL کو ریگولیٹ کرتا ہے۔

ANZ اور Westpac قواعد و ضوابط کو شفافیت، صارفین کے تحفظ، BNPL خدمات کی ساکھ اور استحکام کو بہتر بنانے، اور اس بات کو یقینی بنانے کے لیے کہ صنعت صارفین کے لیے محفوظ اور ذمہ دارانہ طریقے سے کام کرتی ہے۔ ویسٹ پیک، خاص طور پر، تیزی سے بڑھتے ہوئے بی این پی ایل سیکٹر کو ریگولیٹ کرنے کے لیے آپشن تین کو مثالی لانچ پیڈ کے طور پر دیکھتا ہے۔

اس کے برعکس، CBA اور NAB آپشن دو کی توثیق کرتے ہیں، لیکن انہوں نے ریگولیٹری تقاضوں کے بارے میں خدشات کا اظہار کیا ہے جو آپریشنل اخراجات کو بڑھا سکتے ہیں اور مسابقت کو کم کر سکتے ہیں، کیونکہ وہ BNPL خدمات پیش کرتے ہیں اور ممکنہ طور پر مجوزہ ضوابط سے متاثر ہوتے ہیں۔

بی این پی ایل کہاں جا رہا ہے؟

صنعت مسلسل ارتقاء کی حالت میں ہے، کمپنیاں منافع اور پائیداری کے درمیان توازن تلاش کرنے کی کوشش کر رہی ہیں۔ گزشتہ اگست میں US میں مقیم بلاک (سابقہ ​​اسکوائر) کے ذریعے آفٹر پے کا ریکارڈ توڑ حصول صنعت کو درپیش عدم مطابقت کی ایک عام مثال تھی۔

معاہدہ بالکل وقت پر تھا، لیکن ڈھانچہ بہت کم مطلوبہ تھا، جس کے نتیجے میں بلاک اپنے اسٹاک سے ادائیگی کر رہا تھا۔ Zip اور Sezzle کے درمیان مجوزہ انضمام کے خاتمے کے ساتھ ساتھ Openpay کا زوال اس بات کا مزید ثبوت ہے کہ BNPL کھلاڑیوں کے درمیان مناسب کاروباری ماڈل کی تلاش جاری ہے۔

بی این پی ایل انڈسٹری نسبتاً نئی ہے اور اب بھی اپنی منزلیں تلاش کر رہی ہے۔ کچھ قائم کردہ کھلاڑی منافع کے حصول کے لیے جدوجہد جاری رکھے ہوئے ہیں، بنیادی طور پر اعلیٰ آپریٹنگ اخراجات، شدید اندرونی اور بیرونی مسابقت اور ریگولیٹری رکاوٹوں کی وجہ سے، جب کہ دیگر نئے کھلاڑی مضبوط ترقی کا سامنا کر رہے ہیں۔

پہلے سے زیادہ آپریشنل اخراجات میں ٹیکنالوجی کے بنیادی ڈھانچے، کسٹمر کے حصول کے اخراجات، تعمیل اور ضابطے اور عملے سمیت عوامل کے امتزاج سے مزید اضافہ ہوتا ہے۔ صنعت کو اب مسلسل نو سود کی شرح میں اضافے کے باعث صارفین کے اخراجات میں کمی کا سامنا ہے، جس کے ساتھ ساتھ بڑھتے ہوئے ضابطے نے مزید اوور ہیڈ اخراجات کو آگے بڑھایا ہے۔

BNPL انڈسٹری فی الحال کریڈٹ ایکٹ میں بیان کردہ صارفین کے تحفظات سے کچھ چھوٹ کے ساتھ کام کر رہی ہے۔ تاہم، حکومت 2023 کے آخر تک نئے ضوابط متعارف کرانے کے منصوبوں کے ساتھ آگے بڑھ رہی ہے جس کا صنعت کے مستقبل پر نمایاں اثر پڑے گا۔ یہ مضبوط ضابطے بلاشبہ صنعت کو نیویگیٹ کرنے کے لیے نئے چیلنجز پیش کریں گے۔

سے ماخذ آئی بی آئی ایس ورلڈ

دستبرداری: اوپر بیان کردہ معلومات علی بابا ڈاٹ کام سے آزادانہ طور پر IBISWorld فراہم کرتی ہے۔ Cooig.com بیچنے والے اور مصنوعات کے معیار اور وشوسنییتا کے بارے میں کوئی نمائندگی اور ضمانت نہیں دیتا۔