ব্যাংকগুলি অবস্থান নেওয়ার সাথে সাথে এখনই কিনুন, পরে অর্থ প্রদান করুন তদন্তের আওতায়

কী Takeaways

বিগত অর্থবছরের তুলনায় ৩৭% বৃদ্ধি পেয়ে BNPL পরিষেবার চাহিদা বৃদ্ধি পাচ্ছে।

BNPL-এর তরুণ ব্যবহারকারীদের অর্থের সাথে একটি অস্বাস্থ্যকর সম্পর্ক রয়েছে, যার ফলে উচ্চ মাত্রার ঋণ এবং আর্থিক কষ্ট হয়।

ভোক্তাদের উদ্বেগের প্রেক্ষিতে শিল্প নিয়ন্ত্রণের জন্য ফেডারেল সরকার তিনটি বিকল্প প্রকাশ করেছে।

ওয়েস্টপ্যাক তৃতীয় বিকল্পটিকে সমর্থন করে, ভোক্তা গোষ্ঠীগুলির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ, যেখানে CBA এবং NAB দ্বিতীয় বিকল্পটিকে সমর্থন করে।

২০১১-১২ সালে অস্ট্রেলিয়ার আর্থিক ক্ষেত্রে প্রথম প্রবর্তিত হওয়া এই শিল্পটি গ্রাহকদের মধ্যে জনপ্রিয়তার এক বিস্ফোরক বৃদ্ধি প্রত্যক্ষ করেছে যারা ঐতিহ্যবাহী ঋণ থেকে দূরে সরে যাচ্ছেন এবং BNPL পরিষেবার নমনীয়তা এবং সুবিধা গ্রহণ করছেন।

কোভিড-১৯ মহামারী এই প্রবণতাকে আরও ত্বরান্বিত করেছে, কারণ অনিশ্চিত সময়ে আরও বেশি সংখ্যক গ্রাহক বিকল্প আর্থিক সমাধান খুঁজছেন। এই শিল্পের দ্রুত প্রবৃদ্ধি সত্ত্বেও, এই ধরনের আর্থিক পণ্যের সম্ভাব্য পরিণতি নিয়ে উদ্বেগ রয়েছে, বিশেষ করে যারা ইতিমধ্যেই আর্থিকভাবে দুর্বল তাদের জন্য।

বর্তমানে BNPL পণ্যের জন্য নির্দিষ্ট ফেডারেল নিয়মাবলীর অনুপস্থিতিতে, সাম্প্রতিক প্রস্তাবিত প্রবিধান পত্র ট্রেজারি কর্তৃক প্রকাশিত এই প্রতিবেদন অস্ট্রেলিয়ায় BNPL-এর ভবিষ্যৎ গঠনের ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ মোড়কে চিহ্নিত করে।

BNPL আমাদের ব্যবসা-বাণিজ্যের ধরণ পরিবর্তন করে...

BNPL গ্রাহকদের একাধিক সুদমুক্ত কিস্তিতে পণ্য বা পরিষেবা ক্রয়ের সুযোগ দিয়ে ঐতিহ্যবাহী ক্রেডিট ফর্মের পরিবর্তে আরও সুবিধাজনক বিকল্প প্রদান করে। এই শিল্পটি পরিষেবা ফি বা ব্যবসায়ীদের লেনদেন চার্জের একটি শতাংশের মাধ্যমে রাজস্ব আয় করে। অপারেটররা তাদের ব্যবহারকারীদের কাছ থেকে অ্যাকাউন্ট-কিপিং ফি, প্রতিষ্ঠানের ফি এবং বিলম্ব ফিও নিতে পারে। BNPL কেবল নমনীয় অর্থপ্রদানের বিকল্পই অফার করে না, বরং এটি ব্যবসায়ীদের জন্য একটি মূল্যবান বিপণন সরঞ্জাম হিসেবেও কাজ করতে পারে কারণ এটি গ্রাহকদের আরও বেশি ব্যয় করতে সক্ষম করে, সম্ভাব্য বিক্রয় বৃদ্ধি করে।

BNPL-এর ভূদৃশ্য মূলত তিনটি বৃহৎ কোম্পানির আধিপত্যে নিহিত: আফটারপে, জিপ এবং হাম, যারা সম্মিলিতভাবে বাজারের ৮০%-এরও বেশি অংশীদার। তাদের উপস্থিতি সত্ত্বেও, শিল্পটি বৃদ্ধি এবং উদ্ভাবনের সুযোগ প্রদান করে চলেছে, যা এটিকে ভোক্তা এবং ব্যবসা উভয়ের জন্যই একটি সমৃদ্ধ এবং গতিশীল স্থান করে তুলেছে।

২০২১-২২ অর্থবছরে ডিপার্টমেন্ট স্টোর, অনলাইন শপিং এবং ক্রেডিট ইস্যু সহ বিভিন্ন ক্ষেত্রে BNPL পরিষেবার চাহিদা বৃদ্ধি পেয়েছে, যেখানে প্রায় ৭০ লক্ষ সক্রিয় BNPL অ্যাকাউন্ট এবং ১৬ বিলিয়ন ডলার মূল্যের লেনদেন হয়েছে। eBay, Amazon Australia, Big W, Bunnings, Jetstar এবং Kmart-এর মতো প্রধান খুচরা বিক্রেতারা এই অর্থপ্রদানের বিকল্পগুলি গ্রহণ করে ক্রমবর্ধমান জনপ্রিয়তাকে আরও তুলে ধরে।

…এবং এর জনপ্রিয়তা অলক্ষিত হয়নি।

কমনওয়েলথ ব্যাংক অফ অস্ট্রেলিয়া (CBA) সম্প্রতি StepPay চালু করে ব্যাংকগুলির মধ্যে প্রতিযোগিতা আরও তীব্র করেছে, যা স্ট্যান্ডার্ড BNPL মডেল ব্যবহার করে $100 থেকে $2,000 পর্যন্ত লেনদেনের অনুমতি দেয় এবং Little Birdie ই-কমার্স মার্কেটপ্লেসে আরও $30 মিলিয়ন বিনিয়োগ করেছে। CBA 300 সালে Klarna-তে 5% শেয়ারের জন্য $2020 মিলিয়ন বিনিয়োগ করার পর এই পদক্ষেপ নেওয়া হয়েছে।

ইতিমধ্যে, ন্যাশনাল অস্ট্রেলিয়া ব্যাংক (NAB) তাদের "NAB Now Pay Later" চালু করে BNPL ব্যান্ডওয়াগনে ঝাঁপিয়ে পড়েছে, যা কোনও অ্যাকাউন্ট ফি, কোনও সুদ এবং কোনও বিলম্ব ফি প্রদান করে না, সেইসাথে তাদের সুদ-মুক্ত ক্রেডিট কার্ড "StraightUp"ও অফার করে।

ওয়েস্টপ্যাক অতীতে মানি এবং লাইফস্টাইল অ্যাপ, মানি চালু করার জন্য আফটারপে-এর সাথে অংশীদারিত্ব করেছিল, কিন্তু এই অংশীদারিত্ব তখন থেকে শেষ হয়ে গেছে ব্লক, ইনকর্পোরেটেডের আফটারপে অধিগ্রহণ.

অন্যদিকে, ANZ BNPL পরিষেবার পরিবর্তে ঐতিহ্যবাহী ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণ পণ্যগুলিকে বেছে নিয়েছে। এটি সম্প্রতি 100 সালের ডিসেম্বরে 2021 মিলিয়ন ডলারে Cashrewards Limited অধিগ্রহণ করেছে এবং এখনও BNPL-এর একটি সুস্থ বাজেটিং বিকল্প অফার করার চেষ্টা করছে। এখন পর্যন্ত, ANZ বা Westpac কেউই BNPL পণ্য চালু করেনি।

কারা বেশি খরচ করে?

যদিও BNPL পরিষেবাগুলি ব্যবসা এবং ব্যক্তি উভয়ের জন্যই প্রযোজ্য, তবুও গ্রাহকরা এই পরিষেবাগুলির প্রাথমিক গ্রহণকারী।

৩৫ থেকে ৪৪ বছর বয়সীদের আর্থিক অবস্থা স্থিতিশীল, আয়ের মাত্রা বেশি এবং ক্রয়ক্ষমতা বেশি থাকে, কিন্তু ৪৫ বছর বা তার বেশি বয়সী গ্রাহকরা ডিজিটাল প্ল্যাটফর্ম থেকে দূরে সরে যান এবং প্রচলিত পেমেন্ট পদ্ধতি ব্যবহার করেন। এই গ্রাহকরা ঐতিহ্যবাহী ব্যাংকিং পদ্ধতিকে মূল্য দেন এবং BNPL বাজারে তাদের অংশীদারিত্ব কম।

বিপরীতে, ১৮ থেকে ৩৪ বছর বয়সী তরুণ গ্রাহকরা, যারা তাদের প্রযুক্তি-সচেতনতার জন্য পরিচিত, তারা তাদের ব্যক্তিগত অর্থ ব্যবস্থাপনার জন্য প্রযুক্তি ব্যবহারের প্রতি বেশি আকৃষ্ট হন। এই গোষ্ঠীগুলি BNPL পরিষেবাগুলিকে ঐতিহ্যবাহী ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় আরও সাশ্রয়ী মূল্যের বিকল্প হিসাবে দেখে এবং প্রায়শই সুদ চার্জ এবং ঋণ এড়িয়ে চলে।

"এখনই কিনুন, পরে পরিশোধ করুন" মানসিকতা নিয়ে অতিরিক্ত ব্যয় করার প্রলোভন, সীমিত আয় এবং ঋণ ও ঋণ ব্যবস্থাপনা সম্পর্কে বোধগম্যতার অভাব, এই গোষ্ঠীগুলিকে আর্থিকভাবে উল্লেখযোগ্যভাবে আরও দুর্বল করে তোলে।

যেহেতু ভোক্তাদের আর্থিক দুর্বলতা এখনও একটি উদ্বেগের বিষয়, তাই সরকার তাদের সুরক্ষা নিশ্চিত করার জন্য BNPL-এর উপর নিয়ন্ত্রণ জোরদার করার ব্যবস্থা নিচ্ছে।

অস্ট্রেলিয়ায় নিয়মকানুন: সুবিধা এবং ঝুঁকির ভারসাম্য বজায় রাখা

২০২০ সালের মধ্যে, উল্লেখযোগ্য সংখ্যক গ্রাহক ঝুঁকির মধ্যে রয়েছেন বলে জানা গেছে, যার মধ্যে 1 জন অস্ট্রেলিয়ানদের মধ্যে 5 জন তাদের অর্থপ্রদানের বাধ্যবাধকতা পূরণ করতে অক্ষম। স্ব-নিয়ন্ত্রণের মাধ্যমে গ্রাহকদের সুরক্ষা বৃদ্ধির লক্ষ্যে ২০২১ সালের ফেব্রুয়ারিতে সিনেটের একটি তদন্তের জবাবে, BNPL প্রদানকারীরা একটি স্বেচ্ছাসেবী আচরণবিধি প্রতিষ্ঠা করে।

এর মধ্যে রয়েছে ব্রাইট, হাম, ক্লারনা, ল্যাটিটিউড, ওপেনপে, পেয়ারাইট এবং জিপ সহ বিদ্যমান প্রদানকারীরা, পাশাপাশি বাজারে সম্ভাব্য নতুন প্রবেশকারীরাও। ম্যাককোয়ারি ব্যাংক এবং আইএনজি-র মতো দ্বিতীয় স্তরের ব্যাংকগুলি অন্তর্ভুক্ত BNPL ঋণ তাদের গৃহ ঋণের সামর্থ্য মূল্যায়নের ক্ষেত্রে, গ্রাহকদের এই ধরনের ঋণ প্রকাশ করতে হবে।

২০২২ সালের নভেম্বরে, ট্রেজারি জনসাধারণের পর্যালোচনার জন্য BNPL বিকল্প পত্র প্রকাশ করে। এই পত্রে ঋণদান পদ্ধতি, অভিযোগ পরিচালনা প্রক্রিয়া, ভোক্তা ফি এবং চার্জ, ক্রেডিট রিপোর্টিং কাঠামো এবং পণ্য প্রকাশের পদ্ধতির মধ্যে চিহ্নিত মূল নিয়ন্ত্রক চ্যালেঞ্জগুলি তুলে ধরা হয়েছে।

এই সমস্যাগুলি সমাধানের জন্য তিনটি বিকল্প প্রস্তাব করা হয়েছিল: বিকল্প ১ শিল্প কোডকে শক্তিশালী করে এবং BNPL পণ্যগুলির জন্য একটি ক্রয়ক্ষমতা পরীক্ষা প্রবর্তন করে; বিকল্প ২ ক্রেডিট আইনের অধীনে হ্রাসকৃত নিয়ন্ত্রণ প্রয়োগ করে যেখানে BNPL সরবরাহকারীদের অস্ট্রেলিয়ান ক্রেডিট লাইসেন্স ধারণ করার প্রয়োজনীয়তা রয়েছে; এবং বিকল্প ৩ ক্রেডিট আইনের অধীনে BNPL নিয়ন্ত্রণ করে।

ANZ এবং Westpac এই নিয়মগুলিকে BNPL পরিষেবার স্বচ্ছতা, ভোক্তা সুরক্ষা, সুনাম এবং স্থিতিশীলতা উন্নত করার এবং গ্রাহকদের জন্য নিরাপদ এবং দায়িত্বশীলভাবে শিল্প পরিচালনা নিশ্চিত করার একটি উপায় হিসেবে দেখে। বিশেষ করে, ওয়েস্টপ্যাক দ্রুত বর্ধনশীল BNPL খাত নিয়ন্ত্রণের জন্য তৃতীয় বিকল্পটিকে আদর্শ লঞ্চপ্যাড হিসেবে দেখে।

বিপরীতে, CBA এবং NAB বিকল্প দুটিকে সমর্থন করে, কিন্তু নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে উদ্বেগ প্রকাশ করেছে যা পরিচালনা খরচ বাড়িয়ে দিতে পারে এবং প্রতিযোগিতামূলকতা হ্রাস করতে পারে, কারণ তারা BNPL পরিষেবা প্রদান করে এবং প্রস্তাবিত প্রবিধান দ্বারা প্রভাবিত হতে পারে।

বিএনপিএল কোন দিকে যাচ্ছে?

এই শিল্পটি ক্রমাগত বিবর্তনের মধ্য দিয়ে যাচ্ছে, কোম্পানিগুলি লাভজনকতা এবং স্থায়িত্বের মধ্যে ভারসাম্য খুঁজে বের করার চেষ্টা করছে। গত আগস্টে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র ভিত্তিক ব্লক (পূর্বে স্কয়ার) কর্তৃক আফটারপে-এর রেকর্ড-ব্রেকিং অধিগ্রহণ ছিল শিল্পটি যে অসঙ্গতির মুখোমুখি হচ্ছে তার একটি সাধারণ উদাহরণ।

চুক্তিটি নিখুঁতভাবে সময়োপযোগী ছিল, কিন্তু কাঠামোটি অনেক কম পছন্দসই ছিল, যার ফলে ব্লককে নিজস্ব স্টক দিয়ে অর্থ প্রদান করতে হয়েছিল। জিপ এবং সেজলের মধ্যে প্রস্তাবিত একীভূতকরণের পতন এবং ওপেনপে-এর পতন আরও প্রমাণ করে যে BNPL খেলোয়াড়দের মধ্যে একটি উপযুক্ত ব্যবসায়িক মডেলের অনুসন্ধান অব্যাহত রয়েছে।

BNPL শিল্প তুলনামূলকভাবে নতুন এবং এখনও তার ভিত্তি খুঁজে পাচ্ছে। কিছু প্রতিষ্ঠিত খেলোয়াড় লাভজনকতা অর্জনের জন্য লড়াই চালিয়ে যাচ্ছে, প্রধানত উচ্চ পরিচালন ব্যয়, তীব্র অভ্যন্তরীণ ও বাহ্যিক প্রতিযোগিতা এবং নিয়ন্ত্রক বাধার কারণে, অন্যদিকে অন্যান্য নতুন খেলোয়াড়রা শক্তিশালী প্রবৃদ্ধির সম্মুখীন হচ্ছে।

প্রযুক্তিগত অবকাঠামো, গ্রাহক অধিগ্রহণ খরচ, সম্মতি ও নিয়ন্ত্রণ এবং কর্মীদের সমন্বয়ের ফলে ইতিমধ্যেই উচ্চ পরিচালন ব্যয় আরও বেড়ে গেছে। টানা নয়টি সুদের হার বৃদ্ধির ফলে শিল্পটি এখন ভোক্তা ব্যয় হ্রাসের মুখোমুখি হচ্ছে, যার সাথে ক্রমবর্ধমান নিয়ন্ত্রণের ফলে অতিরিক্ত ব্যয় বৃদ্ধি পাচ্ছে।

BNPL শিল্প বর্তমানে ক্রেডিট আইনে বর্ণিত ভোক্তা সুরক্ষা থেকে কিছু ছাড় নিয়ে পরিচালিত হচ্ছে। তবে, সরকার ২০২৩ সালের শেষ নাগাদ নতুন নিয়ম চালু করার পরিকল্পনা নিয়ে এগিয়ে চলেছে যা শিল্পের ভবিষ্যতের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলবে। এই শক্তিশালী নিয়মগুলি নিঃসন্দেহে শিল্পের জন্য নতুন চ্যালেঞ্জ উপস্থাপন করবে।

সূত্র থেকে আইবিআইএসওয়ার্ল্ড

দাবিত্যাগ: উপরে উল্লিখিত তথ্য Cooig.com থেকে স্বাধীনভাবে IBISWorld দ্বারা সরবরাহ করা হয়েছে। Cooig.com বিক্রেতা এবং পণ্যের গুণমান এবং নির্ভরযোগ্যতা সম্পর্কে কোনও প্রতিনিধিত্ব বা ওয়ারেন্টি দেয় না।