አሁኑኑ ይግዙ፣ ባንኮች አቋም ሲይዙ በክትትል ስር በኋላ ይክፈሉ።

ቁልፍ Takeaways

ካለፈው የሒሳብ ዓመት ጋር ሲነጻጸር በ37% እድገት የ BNPL አገልግሎቶች ፍላጎት መጨመር።

የ BNPL ወጣት ተጠቃሚዎች ከገንዘብ ጋር ጤናማ ያልሆነ ግንኙነት አላቸው፣ ይህም ከፍተኛ የእዳ እና የገንዘብ ችግር ያስከትላል።

የፌደራል መንግስት ለተጠቃሚዎች ስጋት ምላሽ ለመስጠት ኢንዱስትሪውን ለመቆጣጠር ሶስት አማራጮችን አውጥቷል።

ዌስትፓክ ከሸማች ቡድኖች ጋር የተጣጣመ ሶስተኛውን አማራጭ ይደግፋል, CBA እና NAB ሁለተኛውን አማራጭ ይደግፋሉ.

በ2011-12 ከአውስትራሊያ የፋይናንስ ሁኔታ ጋር ለመጀመሪያ ጊዜ አስተዋወቀ፣ አሁን ይግዙ (BNPL) ኢንዱስትሪ ከባህላዊ ክሬዲት በወጡ እና የ BNPL አገልግሎቶችን ተለዋዋጭነት እና ምቾት በሚቀበሉ ሸማቾች መካከል ተወዳጅነት እየጨመረ መምጣቱን ተመልክቷል።

ብዙ ሸማቾች ባልተረጋገጠ ጊዜ ውስጥ አማራጭ የፋይናንሺያል መፍትሄዎችን ስለሚፈልጉ የኮቪድ-19 ወረርሽኝ ይህንን አዝማሚያ ያፋጠነው ብቻ ነው። ምንም እንኳን የዚህ ኢንዱስትሪ ፈጣን እድገት ቢኖርም ፣ እንደዚህ ያሉ የፋይናንሺያል ምርቶች በተለይም ቀድሞውኑ በገንዘብ ረገድ ተጋላጭ ለሆኑት ሊያስከትሉ ስለሚችሉ ውጤቶች ስጋት አለ።

በአሁኑ ጊዜ ለ BNPL ምርቶች የተለዩ የፌደራል ደንቦች አለመኖር, በቅርብ ጊዜ የቀረበው ደንቦች ወረቀት በግምጃ ቤት የተለቀቀው በአውስትራሊያ ውስጥ የ BNPL የወደፊት ሁኔታን በመቅረጽ ረገድ ትልቅ ለውጥ ያሳያል።

BNPL የምንገበያይበትን መንገድ ይለውጣል…

BNPL ሸቀጦችን ወይም አገልግሎቶችን በበርካታ ወለድ-ነጻ ክፍሎች እንዲገዙ በማድረግ ለተጠቃሚዎች ከባህላዊ የብድር ቅጾች የበለጠ ምቹ አማራጭን ይሰጣል። ይህ ኢንዱስትሪ ገቢ የሚያመነጨው በአገልግሎት ክፍያዎች ወይም ለነጋዴዎች ከሚከፈለው የግብይት ክፍያ መቶኛ ነው። ኦፕሬተሮች የሂሳብ አያያዝ ክፍያዎችን፣ የተቋማት ክፍያዎችን እና የዘገዩ ክፍያዎችን ለተጠቃሚዎቻቸው ሊያስከፍሉ ይችላሉ። BNPL ተለዋዋጭ የክፍያ አማራጮችን ብቻ ሳይሆን ሸማቾች ብዙ ወጪ እንዲያወጡ እና ሽያጮችን ሊያሳድግ ስለሚችል ለነጋዴዎች ጠቃሚ የግብይት መሳሪያ ሆኖ ሊያገለግል ይችላል።

የ BNPL መልክአ ምድሩ በዋናነት በትላልቅ ሶስት ተቆጣጥሮታል፡ Afterpay፣ Zip እና Humm ከ80% በላይ የሚሆነውን የገበያ ድርሻ ሲደመር። ምንም እንኳን እነሱ ቢኖሩም, ኢንዱስትሪው ለእድገት እና ለፈጠራ እድሎች መስጠቱን ቀጥሏል, ይህም ለተጠቃሚዎች እና ንግዶች የበለጸገ እና ተለዋዋጭ ቦታ ያደርገዋል.

የ2021-22 የሒሳብ ዓመት በተለያዩ ዘርፎች የ BNPL አገልግሎቶች ፍላጎት ጨምሯል ፣የሱቅ መደብሮች ፣ የመስመር ላይ ግብይት እና የብድር አቅርቦትን በግምት ወደ 7 ሚሊዮን ንቁ የ BNPL መለያዎች እና የ16 ቢሊዮን ዶላር ግብይቶች። እንደ ኢቤይ፣ Amazon Australia፣ Big W፣ Bunnings፣ Jetstar እና Kmart ያሉ ዋና ዋና ቸርቻሪዎች እነዚህን የመክፈያ አማራጮች መቀበላቸው እየጨመረ ያለውን ተወዳጅነት አጉልቶ ያሳያል።

…እና ታዋቂነቱ ሳይስተዋል አልቀረም።

የኮመንዌልዝ ባንክ ኦፍ አውስትራሊያ (ሲቢኤ) በቅርቡ በጀመረው StepPay ከ100 ዶላር እስከ 2,000 ዶላር የሚደርሱ ግብይቶችን መደበኛ የ BNPL ሞዴሎችን በመጠቀም 30 ሚሊዮን ዶላር ኢንቨስት በማድረግ ለትንሽ ቢርዲ ኢ-ኮሜርስ የገበያ ቦታ በባንኮች መካከል ያለውን ፉክክር አሞቀዋል። ይህ እርምጃ CBA በ300 ለ5% ድርሻ 2020 ሚሊዮን ዶላር ወደ ክላርና ካፈሰሰ በኋላ ነው።

ይህ በንዲህ እንዳለ፣ ናሽናል አውስትራሊያ ባንክ (NAB) በ BNPL ባንድዋጎን ዘሎ “NAB Now Pay Later”፣ ምንም አይነት ሂሳብ ክፍያ፣ ምንም ወለድ እና ዘግይቶ ክፍያ አቅርቧል፣ እንዲሁም ወለድ የሌለበት የክሬዲት ካርዱ “StraightUp”።

ዌስትፓክ ገንዘቡን እና የአኗኗር ዘይቤን ለሚያካሂደው ገንዘብ ባለፈው ከድህረ ክፍያ ጋር ሽርክና አድርጓል፣ ነገር ግን ይህ ሽርክና ከዚህ በኋላ አብቅቷል የድህረ ክፍያ አግድ Inc.

በሌላ በኩል፣ ANZ በ BNPL አገልግሎቶች ላይ ባህላዊ ክሬዲት ካርዶችን እና የግል ብድር ምርቶችን መርጧል። በቅርቡ በዲሴምበር 100 Cashrewards Limited በ$2021 ሚልዮን አግኝቷል እና አሁንም ጤናማ የበጀት አማራጮችን ከBNPL ለማቅረብ ይፈልጋል። እስካሁን ድረስ፣ ANZ ወይም Westpac የ BNPL ምርቶችን አልጀመሩም።

ትልልቅ ገንዘብ አውጭዎች እነማን ናቸው?

የ BNPL አገልግሎቶች ሁለቱንም ንግዶች እና ግለሰቦች ሲያስተናግዱ፣ ሸማቾች የእነዚህ አገልግሎቶች ቀዳሚ ተቀባይ ሆነው ይቀጥላሉ።

ከ35 እስከ 44 እድሜ ያለው ቡድን የተረጋጋ ፋይናንስ፣ ከፍተኛ የገቢ ደረጃ እና ከፍተኛ የመግዛት አቅሙ ቢኖረውም፣ 45 እና ከዚያ በላይ የሆነው የሸማቾች ቡድን ከዲጂታል መድረኮች በመራቅ እና በተለመደው የመክፈያ ዘዴዎች ይከተላሉ። እነዚህ የሸማቾች ቡድኖች ባህላዊ የባንክ ልምዶችን ዋጋ ይሰጣሉ እና በ BNPL ገበያ ውስጥ አነስተኛ ድርሻ ይይዛሉ።

በተቃራኒው፣ እድሜያቸው ከ18 እስከ 34 የሆኑ ወጣት ሸማቾች፣ በቴክ-አዳኝነታቸው የሚታወቁ፣ ለግል ፋይናንስ አስተዳደር ቴክኖሎጂን ለመጠቀም የበለጠ ይሳባሉ። እነዚህ ቡድኖች የ BNPL አገልግሎቶችን ከተለምዷዊ ክሬዲት ካርዶች የበለጠ ተመጣጣኝ አማራጭ አድርገው ያዩታል እና ብዙ ጊዜ የወለድ ክፍያዎችን እና ዕዳዎችን ያስወግዳሉ።

“አሁን ግዛ፣ በኋላ ክፈል” በሚል አስተሳሰብ ከመጠን በላይ ወጪ ለማውጣት የሚደረገው ፈተና፣ ከገቢው ውስንነት እና የብድር እና የዕዳ አስተዳደር ግንዛቤ ማነስ ጋር፣ እነዚህ ቡድኖች ለገንዘብ የበለጠ ተጋላጭ ያደርጋቸዋል።

የሸማቾች የፋይናንስ ተጋላጭነት አሁንም አሳሳቢ በመሆኑ፣ መንግሥት ጥበቃቸውን ለማረጋገጥ በ BNPL ላይ ደንቦችን ለማጠናከር እርምጃዎችን እየወሰደ ነው።

በአውስትራሊያ ውስጥ ያሉ ደንቦች፡ ምቾትን እና ስጋትን ማመጣጠን

እ.ኤ.አ. በ 2020 ከፍተኛ ቁጥር ያላቸው ሸማቾች ለአደጋ ተጋልጠዋል 1 ከ 5 አውስትራሊያዊያን የክፍያ ግዴታቸውን መወጣት አይችሉም. እ.ኤ.አ. በፌብሩዋሪ 2021 ለደንበኞች ጥበቃን በራስ በመመራት ለማሻሻል ለሚፈልግ የሴኔት ጥያቄ ምላሽ፣ የBNPL አቅራቢዎች የበጎ ፈቃደኝነት የስነ ምግባር ደንብ አቋቁመዋል።

ይህ Brighte፣ Humm፣ Klarna፣ Latitude፣ OpenPay፣ Payright እና Zip እንዲሁም ወደ ገበያ ሊገቡ የሚችሉ አዲስ አቅራቢዎችን ጨምሮ ነባር አቅራቢዎችን ሸፍኗል። እንደ ማኳሪ ባንክ እና ING ያሉ ሁለተኛ ደረጃ ባንኮች የተዋሃዱ የ BNPL እዳዎች ደንበኞቻቸው እንደዚህ ያሉ ዕዳዎችን እንዲገልጹ የሚጠይቁ የቤት ብድር አቅማቸው ምዘናዎች።

እ.ኤ.አ. በኖቬምበር 2022፣ ግምጃ ቤት የBNPL አማራጮችን ለህዝብ ግምገማ አወጣ። ወረቀቱ በአበዳሪ ልማዶች፣ የቅሬታ አያያዝ ሂደት፣ የሸማቾች ክፍያዎች እና ክፍያዎች፣ የክሬዲት ሪፖርት አቀራረብ ማዕቀፍ እና የምርት ይፋ አድራጊዎችን ቁልፍ የቁጥጥር ፈተናዎችን አጉልቶ ያሳያል።

እነዚህን ችግሮች ለመፍታት ሶስት አማራጮች ቀርበዋል፡- አማራጭ 1 የኢንዱስትሪ ደንቡን ያጠናክራል እና ለ BNPL ምርቶች ተመጣጣኝ ፈተናን ያስተዋውቃል; አማራጭ 2 በክሬዲት ህጉ መሰረት የተቀነሰ ህግን ተፈጻሚ ሲሆን ለ BNPL አቅራቢዎች የአውስትራሊያ ክሬዲት ፍቃድ እንዲይዙ; እና አማራጭ 3 በክሬዲት ህግ መሰረት BNPLን ይቆጣጠራል።

ANZ እና Westpac ደንቦቹን ግልጽነት፣ የሸማቾች ጥበቃ፣ የ BNPL አገልግሎቶችን ስም እና መረጋጋት ለማሻሻል እና ኢንዱስትሪው ደህንነቱ በተጠበቀ እና ለተጠቃሚዎች ኃላፊነት በተሞላበት መንገድ መስራቱን ለማረጋገጥ ደንቦቹን ይመለከቷቸዋል። ዌስትፓክ በተለይም አማራጭ ሶስት በፍጥነት እያደገ ያለውን የ BNPL ዘርፍን ለመቆጣጠር እንደ ተመራጭ ማስጀመሪያ ያያል።

በአንጻሩ፣ CBA እና NAB አማራጭ ሁለትን ይደግፋሉ፣ ነገር ግን የ BNPL አገልግሎቶችን ስለሚሰጡ እና በታቀዱት ደንቦች ሊጎዱ ስለሚችሉ የቁጥጥር መስፈርቶች ስጋታቸውን ገልጸዋል

BNPL ወዴት እያመራ ነው?

ኢንዱስትሪው በተከታታይ የዝግመተ ለውጥ ሁኔታ ውስጥ ነበር, ኩባንያዎች ትርፋማነትን እና ዘላቂነትን ሚዛን ለማግኘት ይጥራሉ. የድህረ ክፍያ ክፍያን ባለፈው ነሐሴ ወር በ US-based Block (የቀድሞው ካሬ) ማግኘት ኢንደስትሪው እያጋጠመው ላለው አለመመጣጠን ምሳሌ ነው።

ስምምነቱ በትክክል በጊዜ የተያዘ ነበር, ነገር ግን አወቃቀሩ በጣም ያነሰ ተፈላጊ ነበር, በዚህም ምክንያት አግድ በራሱ አክሲዮን እንዲከፍል አድርጓል. በዚፕ እና በሴዝል መካከል የታቀደው ውህደት መፍረስ እንዲሁም የOpenpay መውደቅ በBNPL ተጫዋቾች መካከል ተስማሚ የንግድ ሞዴል ፍለጋ መቀጠሉን ተጨማሪ ማረጋገጫ ናቸው።

የ BNPL ኢንዱስትሪ በአንፃራዊነት አዲስ ነው እና አሁንም እግሩን እያገኘ ነው። አንዳንድ የተቋቋሙ ተጫዋቾች ትርፋማነትን ለማግኘት መታገላቸውን ቀጥለዋል፣በዋነኛነት በከፍተኛ የስራ ማስኬጃ ወጪዎች፣ ከፍተኛ የውስጥ እና የውጭ ውድድር እና የቁጥጥር መሰናክሎች፣ ሌሎች አዳዲስ ተጫዋቾች ደግሞ ጠንካራ እድገት እያገኙ ነው።

ቀድሞውንም ከፍተኛ የሥራ ማስኬጃ ወጪዎች በቴክኖሎጂ መሠረተ ልማት፣ የደንበኛ ማግኛ ወጪዎች፣ ተገዢነት እና ደንብ እና ሠራተኞችን ጨምሮ በተቀናጁ ምክንያቶች የበለጠ ተባብሰዋል። ኢንደስትሪው አሁን በዘጠኝ ተከታታይ የወለድ ጭማሪዎች የሸማቾች ወጪ እየደረቀ ነው፣ ከቁጥጥር ውጪ የሆነ ተጨማሪ ወጪዎችን የሚገፋበት ደንብ ጋር ተዳምሮ።

የ BNPL ኢንዱስትሪ በአሁኑ ጊዜ በክሬዲት ህግ ውስጥ ከተገለጹት የሸማቾች ጥበቃዎች የተወሰኑ ነፃነቶችን በማድረግ እየሰራ ነው። ይሁን እንጂ መንግሥት በ 2023 መገባደጃ ላይ አዳዲስ ደንቦችን ለማስተዋወቅ እቅድ በማውጣት ወደፊት በኢንዱስትሪው የወደፊት ሁኔታ ላይ ከፍተኛ ተጽእኖ ይኖረዋል. እነዚህ የተጠናከሩ ደንቦች ለኢንዱስትሪው ለመጓዝ አዳዲስ ፈተናዎችን እንደሚያቀርቡ ጥርጥር የለውም።

ምንጭ ከ IBISWorld

የኃላፊነት ማስተባበያ፡- ከላይ የተቀመጠው መረጃ በIBISWorld ከ Cooig.com ገለልተኛ ነው። Cooig.com ስለ ሻጩ እና ምርቶች ጥራት እና አስተማማኝነት ምንም አይነት ውክልና እና ዋስትና አይሰጥም።